עושים סדר בפנסיה שלכם

פעם המדינה דאגה לפנסיה של חלק מהעובדים; מאז אמצע שנות ה־90 האחריות עברה בהדרגה אלינו, החוסכים. רק שהמדינה שכחה לצייד אותנו בכלים להבין איך הפנסיה עובדת. העמוד הזה יתקן את המצב: תגלו איך קוראים את דוח הפנסיה, מה שואלים את הקרן בטלפון, ואיך שברירי אחוז מצטברים להרבה כסף. בלי המלצות על קרן, מסלול או מוצר — כאן רק מסבירים איך זה עובד.

איפה רואים את המספרים שלכם

הורידו לעצמכם דוח מסלקה פנסיונית
כל קרן שולחת דוח שנתי ומפעילה אזור אישי באתר. אתם מוזמנים להיכנס לכל אתר רלוונטי ולראות את תמונת המצב העדכנית. מי שלא יודע איפה הפנסיה שלו, היכנסו לאתר המסלקה הפנסיונית, הזמינו דוח מסלקה (בתשלום אגרה קטנה) וחכו. הדוח שיגיע למייל יציג את כל החסכונות במקום אחד.
חפשו שלושה נתונים מרכזיים
מה גובה דמי ניהול מכל הפקדה חודשית, מה גובה דמי ניהול מסך החיסכון המצטבר, ומה מסלול ההשקעה שבו הכסף שלכם מושקע. כל המידע מופיע בדוח התקופתי של הפנסיה (כולל השוואה לדמי ניהול ממוצעים).
בדקו גם את הכיסויים הביטוחיים
בכל קרן פנסיה יש גם ביטוח למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה. בדוח התקופתי תוכלו לראות את הסכומים שתקבלו אם חלילה יקרה לכם משהו. ודאו שהביטוח אכן מכסה את כל ההכנסה שלכם.

מה לבקש מקרן הפנסיה (בטלפון או במייל)

שלום, אני עמית/ה שלכם. יש לי מול העיניים את הדוח השנתי שלי.

כבר צברתי לא מעט ואני רואה כמה דמי ניהול אני משלם/ת ואני מבקש/ת הצעה משופרת, גם על דמי הניהול מההפקדות וגם מהצבירה.

דעו שאני בודק/ת במקביל גם הצעות של קרנות אחרות כדי להבין אם משתלם לי לעבור.

הערה: כשנותנים לכם הצעה בדמי ניהול מסוימים, בקשו להבין כמה זה יוצא בשקלים (בשנה), לא רק באחוזים. אפשר גם לחשב עם מנוע בינה מלאכותית כלשהו.

חוץ מזה, אני מבקש/ת לוודא שני דברים: באיזה מסלול השקעה אני נמצא/ת, ולהבין האם הוא מתאים לי.

דמי הניהול: כל שבריר אחוז שווה הרבה כסף

יש שני סוגי דמי ניהול: מכל הפקדה חודשית, וגם מהצבירה, כלומר מכל הכסף שכבר צברתם. ככל שהחיסכון גדל, אתם תשלמו יותר דמי ניהול. זאת משום שדמי הניהול מהצבירה מתגלגלים בריבית דריבית בדיוק כמו התשואה, רק בכיוון ההפוך. המדינה קבעה בחוק תקרה לדמי הניהול שמותר לגבות - 6% מכל הפקדה ועוד 0.5% מהחיסכון המצטבר. אם לא הצלחתם להתמקח, עומדות לרשותכם קרנות פנסיה שזכו במכרז של המדינה ומחויבות לדמי ניהול מוזלים לתקופה קצובה. קוראים להן קרנות ברירת מחדל. בסימולטור שלמטה אפשר לשנות את שני סוגי דמי הניהול, עד התקרה החוקית, ולראות מה הם עושים לצבירה שלכם, ולכן לפנסיה שלכם.

מסלול ההשקעות ישפיע מהותית על הפנסיה שלכם

האנשים שמנהלים לכם את הפנסיה משקיעים את הכסף שלכם בשוק ההון. אתם יכולים לבחור את מסלול ההשקעה. אם לא תבחרו, תשויכו באופן אוטומטי למסלול שהסיכון שבו נקבע עם הגיל, ויורד בהתמדה. במסלולים שונים מידת סיכון שונה, כלומר אחוז שונה מהכסף שלכם מושקע במניות. ככל שיש לכם יותר שנות חיסכון, אפשר לקחת סיכון גדול יותר, בתקווה שגם אם הבורסה תקרוס עד הפנסיה, יהיה לה מספיק זמן להתאושש. בסימולטור תוכלו להשוות בין שלושה מסלולים לדוגמה, ולראות איך הבחירה תשפיע גם על הסכום שתצברו וגם על הפנסיה החודשית. האחוזים הם תרחישים להמחשה, לא תשואות של מסלולים אמיתיים. מוזמנים להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי להבין איזה מסלול מתאים לכם יותר.

סימולטור הפנסיה: מסלול ודמי ניהול

סימולטור לקרן פנסיה · המחשה בלבד, לא תחזית

השכר החודשי ברוטו (בש״ח)

מתוך זה מופקד לפנסיה כ־20% בחודש (עובד ומעסיק): ‏2,400 ‏₪

שנים עד הפרישה: 30

כמה כבר צבור לכם? (בש״ח)

מסלול השקעה (תרחיש להמחשה)

דמי ניהול מהפקדה: 1.5%

ברירת המחדל היא הממוצע בענף; התקרה החוקית לקרן פנסיה היא 6%.

דמי ניהול מצבירה: 0.2%

ברירת המחדל היא הממוצע בענף; התקרה החוקית לקרן פנסיה היא 0.5%.

הכסף הצבור עד הפרישה

‏1,563,431 ‏₪

פנסיה חודשית משוערת (לפי מקדם המרה להמחשה)

לגבר (מקדם 200): ‏7,817 ‏₪

לאישה (מקדם 222): ‏7,042 ‏₪

מתוך הצבירה — כמה שילמתם דמי ניהול לאורך השנים

‏51,305 ‏₪

המספרים הם המחשה בלבד, לא תחזית ולא הבטחה. התשואה משתנה משנה לשנה, מקדם ההמרה נקבע רק בפרישה ותלוי בגיל ובקרן, והחישוב מתעלם ממס ומאינפלציה. שינוי המסלול או דמי הניהול מראה איך כל אחד מהם משפיע על התוצאה.

הצ׳קליסט: הפנסיה בידיים שלכם

מצאו את שלושת הפרמטרים החשובים ביותרשלפו את הדוח התקופתי של הפנסיה או את דוח המסלקה הפנסיונית ובדקו מה דמי הניהול מההפקדות, מה דמי הניהול מהצבירה, ומה מסלול ההשקעה שבו הכסף שלכם נמצא.
חשבו איך דמי הניהול משפיעים על הפנסיה שלכם, והשוו לממוצעיםבדוח תוכלו לראות מה הממוצע שהקרן גובה מעמיתים אחרים כדי להבין אם אתם משלמים הרבה או מעט. כל שבריר אחוז שיורד מהחיסכון בכל שנה מצטבר לאורך עשרות שנים להרבה מאוד כסף.
דרשו מהקרן הצעה משופרת לדמי הניהולדמי ניהול הם מחיר, ועל מחיר אפשר להתמקח, במייל או בטלפון. היעזרו בתסריט השיחה שלנו. אם תעשו סקר שוק תשפרו את כוח המיקוח שלכם.
בדקו באיזה מסלול השקעה אתם נמצאיםככל שיש לכם יותר זמן חיסכון, כך תוכלו לקחת סיכון גדול יותר על הכסף שלכם, במטרה לעשות תשואה גבוהה יותר. מי שלא בחר מסלול נמצא בברירת מחדל תלוית גיל, שהסיכון בה יורד עם הזמן.
בדקו שהכיסויים הביטוחיים שבקרן מתאימים למצב המשפחתי שלכםבתוך הקרן יש ביטוח שארים (למקרה מוות, לטובת בני זוג וילדים) וביטוח אובדן כושר עבודה. אם אתם רווקים, אתם לא זקוקים לביטוח שארים. עדכנו את הקרן בהתאם. בכל מקרה בדקו שכל השכר שלכם מכוסה.
משיכת כספי פיצויים מקטינה את הפנסיה באופן בלתי הפיךכספי הפיצויים הם מזמן חלק מהחיסכון הפנסיוני, לא בונוס. משיכה שלהם בדרך, בין אם פוטרתם או אם התפטרתם, תקטין את הפנסיה שלכם הרבה הרבה מעבר לסכום שתמשכו, כי אתם מונעים מעצמכם את כל הכסף שהכסף הזה היה עושה. אי אפשר לתקן את זה בדיעבד.
בדקו אם יש לכם חסכונות פנסיוניים ישנים ומפוזריםכשמחליפים מקומות עבודה לעיתים נפתחים מכשירי חיסכון פנסיוני חדשים. דוח המסלקה הפנסיונית יגלה לכם על חסכונות ששכחתם מהם. בדרך כלל אין טעם לפזר מכשירים פנסיוניים. לקבץ אותם במקום אחד יגדיל את כוח המיקוח שלכם מול אותו הגוף.
דעו שיש הבדל בין סוכן ביטוח ליועץ פנסיוניסוכן ביטוח מקבל עמלה מגופי הפנסיה, שחלקה נגזר מדמי הניהול שלכם; יועצים פנסיוניים בלתי תלויים מקבלים תשלום ישירות מכם. מותר ורצוי לשאול כל איש מקצוע ממי הוא מקבל עמלה וממה היא נגזרת.
שימו לעצמכם תזכורתדמי ניהול, מסלול וכיסויים משתנים לאורך השנים. פעם בשנה, כשמגיע הדוח, עוברים על שלושת המספרים מחדש. אם עברתם מקום עבודה, שימו לב שדמי הניהול לא קופצים למקסימום באופן אוטומטי.

להורדת הצ׳קליסט להדפסה (PDF)

גרסה מעוצבת להדפסה — לתלות על המקרר או לשמור בטלפון.

חשוב לדעת

כל מה שמופיע באתר הוא מידע כללי למטרות לימוד והעשרה בלבד, והוא אינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ ביטוחי המותאם לנסיבות האישיות שלכם. מגיש התוכנית אינו יועץ מורשה. לפני כל החלטה כלכלית משמעותית מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון מתאים.

שום דבר בעמוד הזה אינו ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה על קרן, מסלול או מוצר פנסיוני כלשהו. הסימולטור הוא המחשה מפושטת של קרן פנסיה: הוא מניח הפקדה חודשית של כ־20% מהשכר, תשואה קבועה לאורך כל התקופה, ומקדם המרה קבוע — בעוד שבפועל התשואה משתנה משנה לשנה, המקדם נקבע רק בפרישה ותלוי בגיל ובקרן, והחישוב מתעלם ממס ומאינפלציה. אחוזי התשואה והמקדמים הם תרחישים להמחשה — לא תחזית ולא הבטחה. הצ׳קליסט הוא כלי למידה בלבד וסימון סעיפיו אינו המלצה לפעולה. לפני כל החלטה על החיסכון הפנסיוני מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון מתאים.