ביטוחי בריאות

רובנו קונים ביטוחי בריאות מתוך פחד. זה גם מה שהופך אותם למוצר שקל למכור אבל קשה לבדוק. רובנו לא יודעים כמה ביטוחים יש לנו, מה הם מכסים, וכמה אנחנו משלמים. העמוד הזה הוא מדריך לעשות בזה סדר: לגלות מה הביטוחים שלכם, לבדוק אם יש כפילות, ולדעת איזה שאלות לשאול. בלי המלצות לקנות או לבטל שום ביטוח — כאן רק מסבירים איך זה עובד.

איך רואים אילו ביטוחים יש לכם

• נכנסים להר הביטוח (הממשלתי!)

  זהו האתר הרשמי של הרגולטור (היזהרו מעמודים מתחזים) שמרכז במקום אחד את כל פוליסות הביטוח הרשומות על שמכם, בכל חברות הביטוח. ודאו שמדובר באתר עם סיומת gov.il.

• מוציאים את הרשימה המלאה

  לכל פוליסה: באיזו חברה, איזה סוג ביטוח, וכמה משלמים עליה.

• מוסיפים לרשימה את הביטוח המשלים של קופת החולים

  תוכלו למצוא את זה באתר הקופה שלכם, כמו גם פירוט של מה הביטוח המשלים נותן לכם. הביטוח הזה הוא חלק מתמונת הביטוחים הפרטיים שלכם ובלעדיו אי אפשר לאתר כפילויות.

התסריט: מה שואלים את חברת הביטוח

איך נוצר כפל ביטוח

אנחנו לא קונים את כל הביטוחים שלנו בבת אחת, אלא בתחנות שונות בחיים. בהצטרפות לקופת החולים, בהחלפת מקום עבודה, כשנולדים הילדים, או סתם כשהסוכן מתקשר אלינו. פעמים רבות אנחנו לא זוכרים מה כבר יש לנו, וכך לעיתים קרובות אנחנו משלמים כמה פעמים על כיסויים חופפים או זהים. לפי הכללים שקבע הרגולטור, סוכנים וחברות מחויבים לבדוק אילו ביטוחים כבר יש לכם לפני מכירה חדשה ולהתריע בפניכם על כפל. לא תמיד זה קורה. הדרך לראות את התמונה בעצמכם היא להיכנס לאתר הממשלתי של ״הר הביטוח״, ודרכו להוציא את הפוליסות הרלוונטיות מאתרי חברות הביטוח. לפני שתחליטו מה לעשות עם הביטוחים שלכם, זכרו שהאינטרס של מי שמוכר לכם לא בהכרח זהה לשלכם: מותר ורצוי לשאול כל בעל מקצוע עם אילו חברות הוא עובד, ממי הוא מקבל תגמול וממה הוא נגזר, ולהחליט בנחת ועם הרשימה המלאה ביד.

הביטוחים המשלימים של הקופה מול הביטוחים של חברות הביטוח

ביטוח הבריאות הנפוץ ביותר הוא ביטוח הוצאות רפואיות. הוא משמש בעיקר לבחירת מנתח לניתוח פרטי, או להתייעצות לפני ניתוח. גם הביטוח המשלים של הקופה מציע את הכיסויים האלה, וכאן מתחיל כפל הביטוח. יש הבדלים. בביטוח המשלים יש השתתפות עצמית, בפרטי אין. ולא תמיד רשימת הרופאים חופפת במאה אחוז. בכל מקרה, חשוב לדעת שבמקרי חירום אמיתיים כמו התקף לב, או תאונה, זו המערכת הציבורית שתטפל בכם, לא הפרטית. הביטוחים הפרטיים רלוונטיים רק לניתוחים שאינם חירום. בכל מקרה, אם החלטתם שאתם צריכים ביטוח פרטי, דעו שיש שני סוגים. אחד יקר יותר, שנקרא ״ביטוח מהשקל הראשון״, שהכיסוי שלו חופף לזה של הביטוח של הקופה. השני נקרא ״משלים שב״ן״, וכשמו כן הוא - הוא משלם כל סכום שהביטוח של הקופה לא משלם. זהו הביטוח הזול מבין השניים. בכל מקרה, ההחלטה מה מהביטוח מתאים לכם היא שלכם; העמוד הזה רק מסביר את המנגנון.

הצ׳קליסט: לעשות סדר בביטוחים

• ✓עיקרון העל: ביטוח נועד להגן מפני קטסטרופותהדרך להבין איזה ביטוח צריך לעשות היא לא לבדוק ממה אתם מפחדים, אלא להבין באיזה אירועים לא תוכלו לעמוד מבחינה כלכלית ללא ביטוח. למשל - השתלה בחו״ל שעולה מיליוני דולרים. ולעומת זאת, אירוע שאפשר לעמוד בעלותו לבד הוא בדיוק המקרה לשאול לגביו אם ביטוח שוטף מתאים לכם.
• ✓הוציאו מ״הר הביטוח״ את רשימת כל הביטוחים שלכםכולל מה שנרכש מזמן ונשכח. כך תדעו כמה ואיזה פוליסות יש לכם וכמה אתם משלמים עליהן בסך הכול.
• ✓צרפו לתמונה את הביטוח המשלים של הקופהואם יש גם ביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה, אז גם אותו. שכבות שנרכשו בזמנים שונים הן בדיוק המקום שבו נוצרות חפיפות וכפילות.
• ✓בדקו כפל ביטוח: מצב שבו אתם משלמים פעמיים על אותו הכיסויביטוח מסוג שיפוי (כלומר כזה שמחזיר לכם כסף כנגד קבלות) משלם רק פעם אחת, גם כשיש שתי פוליסות חופפות. זהו כיסויים חופפים כאלה.
• ✓הבינו היטב מה הביטוחים באמת נותנים לכםביטוח כמו ״מחלות קשות״, למשל, לא מציע טיפול טוב יותר במקרה של מחלה קשה. הוא רק משלם סכום חד־פעמי במקרים מאוד מוגדרים. חשבו האם זה משהו שאתם צריכים, ואם כן - באיזה סכום. אלה ביטוחים יקרים.
• ✓בדקו מה האינטרס של מי שמוכר לכם ביטוחסוכן ביטוח מקבל עמלה מחברת הביטוח, ולכן לעיתים סוכני הביטוח ימליצו לכם להחליף ביטוח אחד באחר. מותר ורצוי לשאול כל מי שמציע לכם פוליסה ממי הוא מקבל עמלה וממה היא נגזרת.
• ✓בעת הצורך, אל תוותרו לחברות הביטוח בקלותקרה משהו? אתם זקוקים לביטוח? חברת הביטוח לא מוכנה לשלם או מציעה תשלום חלקי בלבד? אל תוותרו. פנו שוב. היו אסרטיביים. פנו לתלונות הציבור של המפקח על הביטוח אם אתם חשים שעמדת חברת הביטוח אינה מוצדקת. וממש במקרה הצורך, שקלו תביעה. אתם תופתעו כמה פעמים חברות הביטוח ימהרו להתקפל.
• ✓שימו לעצמכם תזכורתפעם בשנה, או אחרי שינוי אישי גדול (שינוי מקום עבודה, שינוי במצב משפחתי), בדקו שוב מה מצב הביטוחים שלכם.

גרסה מעוצבת להדפסה — לתלות על המקרר או לשמור בטלפון.