מינוס והלוואות

המינוס מרגיש כמו חלק מהחשבון, אבל הוא בעצם הלוואה לכל דבר. לרוב זו ההלוואה היקרה ביותר שיש לנו, והבנק מרוויח עליה כל חודש מחדש. העמוד הזה בנוי משני חלקים: קודם נפרק את המינוס שלכם. איך יודעים כמה הוא עולה לכם, כמה הוא עולה בבנקים אחרים ואיך מוזילים אותו. ואז הלוואות: מה משתלם לבדוק לפני שלוקחים הלוואה.

כמה המינוס עולה לכם בשנה?

איך מורידים את הריבית

• ✓שולפים את תעודת הזהות הבנקאיתבאתר הבנק או באפליקציה (לפעמים היא מוחבאת אז תמיד אפשר לבקש גם בטלפון). בחלק ג׳ כתוב כמה ריבית שילמתם על המינוס בשנה האחרונה, בשקלים.
• ✓כותבים או מתקשרים לבנק עם בקשה ברורהלהוריד את גובה הריבית על המינוס. כן, גם אם זה נשמע לכם מאוד מאוד מוזר.
• ✓לא מסתפקים רק בשכבה הראשונהלמינוס, כלומר למסגרת האשראי שהבנק נותן, יש לרוב כמה מדרגות. הריבית עולה ככל שהמינוס מעמיק. זכרו להתמקח על שיעור הריבית על כל המדרגות.
• ✓עושים סקר שוק בשניים־שלושה בנקים אחריםעם תעודת הזהות הבנקאית ותלושי המשכורת האחרונים ביד. אומרים שאתם עושים סקר שוק ומבקשים הצעות: כמה תהיה הריבית על המסגרת בבנק אחר.
• ✓חוזרים לבנק שלכם עם ההצעות בידזו הדרך היחידה שבה לוקחים אתכם ברצינות, וברוב המקרים הבנק יתיישר על המקום. ואם לא, מעבר בין בנקים נעשה היום דרך מערכת אוטומטית של בנק ישראל, וכן אפשר גם להעביר את המינוס.

גרסה מעוצבת להדפסה — לתלות על המקרר או לשמור בטלפון.

מה להגיד בטלפון לבנק

כל אחד משלם מחיר אחר

למה השיחה הזאת עובדת? כי בבנק אין מחירון אחיד: אותו שירות, כמו מסגרת אשראי, מתומחר אחרת לכל לקוח. כמו סופרמרקט שבו כל קונה משלם מחיר אחר על אותו קרטון חלב. הריבית על המינוס, כמו העמלות (חכו לפרק על הבנקים), היא רק נקודת התחלה למשא ומתן; מי שמתמקח, משלם פחות.

ריבית על המינוס: כמה גובה כל בנק

הלוואות: איזו ריבית מקבלים לקוחות הבנק שלכם?

לפני שלוקחים הלוואה

• ✓בודקים בשביל מה ההלוואההלוואה שמממנת עתיד הכנסה (לימודים, עסק, דירה להשקעה) היא סיפור אחר מהלוואה שמממנת צריכה שוטפת. הלוואה לטיול או לקניות היא סימן אזהרה שההוצאות עקפו את ההכנסות.
• ✓אף פעם לא עוצרים בהצעה הראשונההלוואה היא מוצר עם מחיר, וסקר שוק עליה חוסך יותר מסקר שוק על מקרר. שלוש הצעות זה המינימום להשוואה.
• ✓תחנה ראשונה: קרן ההשתלמות או הגוף הפנסיוניהלוואה כנגד החיסכון שלכם היא כמעט תמיד הזולה בשוק. יש מגבלות: הסכום מוגבל, גם תקופת ההחזר, וכל עוד ההלוואה פתוחה לא תוכלו לנייד את הקרן או הקופה לגוף אחר. אבל זו ההצעה במחיר המשתלם ביותר.
• ✓עם ההצעה ביד, גשו אל הבנק שלכם, ואז לבנק נוסףבלי הצעה מתחרה ביד, הבנק שלכם לא חייב להתאמץ. בנק נוסף משלים את התמונה.
• ✓ממירים הכול לשקליםלא ״פריים פלוס״, לא ״צמוד מדד״. שתי שאלות: מה ההחזר החודשי בשקלים, וכמה ריבית אשלם בסך הכול עד סוף התקופה.
• ✓בוחנים את ההחזר החודשי לאורך זמןפריסה ארוכה יותר = החזר חודשי קטן יותר, אבל יותר ריבית בסך הכול. ההחזר צריך להיכנס לתקציב החודשי לאורך כל התקופה, לא רק בחודש הראשון.
• ✓אחרונות חביבות, חברות כרטיסי האשראי, אם בכללאם לא הצלחתם לקבל הלוואה משום מקום, או שאתם עדיין זקוקים לכסף, נסו גם את חברות כרטיסי האשראי. אבל דעו שהריביות שם גבוהות מאוד.

רגע לפני שלוקחים הלוואה שסוגרת את המינוס - חשוב לדעת!

אם יש לכם מינוס, הבנקים יציעו לכם בשמחה הלוואה לסגור אותו, בריבית שהיא נמוכה מהריבית על המינוס. זה יכול להיות כלי מצוין, אבל שימו לב למלכודת האפשרית: ההלוואה סוגרת את המינוס פעם אחת. אם ההוצאות עדיין גבוהות מההכנסות המינוס ייפתח מחדש תוך כמה חודשים, רק שהפעם תהיה לכם הלוואה נוספת להחזיר. לכן הלוואה לסגירת המינוס עובדת רק אחרי שינוי אמיתי בהתנהלות: תקציב חודשי שמחזיק מעמד, ורק אז סגירה. ולא משנה מה תעשו, אל תיקחו בשום אופן ״אשראי מתגלגל״ של חברות כרטיסי האשראי. זה רק יכניס אתכם לעוד חובות, מבלי שתשימו לב.